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200块钱的意外险真的能代替寿险吗?

2019-07-18 1766 分享到:

单从从保障责任来看,寿险和意外险仅有一项重叠:意外身故。“意外身故”这个词也不必解释,相信大家都了解。除了这一项,其他方面截然不同。这两个险种之间到底有什么区别呢?只买一种可以吗?

1、死因不同,赔付不同

意外险和寿险都可以赔付身故,也就是死亡,这一点没错。

但是人的死法却是千差万别,有的不幸溺水身故,有的得癌症身故,还有的失踪了被法院宣告死亡。。.

针对不同的死因,两种保险的理赔也不一样。

意外险会说:我只赔付因“意外”造成的死亡,车祸、坠楼都可以,但是得癌症身故我拒赔!

而寿险则拍着胸脯说道:没关系,意外险赔不了的我都能赔!

寿险的理赔不限制死因,无论是意外、疾病还是寿终正寝都能得到理赔。

正是因为这样,寿险才被作为传承家庭财富的首选险种,李嘉诚也说:别人都说我很富有,拥有很多的财富,其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险,而不会说买了很多的意外险。。。

200块钱的意外险真的能代替寿险吗?

2、残疾等级不同,赔付不同

发生了意外一定会死吗?

不一定。

在一场突如起来的意外事故中,也许有幸得以生存,却免不了落下残疾,比如缺胳膊少腿。。.。。.

这种情况下,买了意外险的人要比只买寿险的人幸运的多。

原因就在于意外险可以赔付残疾,而寿险只能赔付全残。

一字之差,可能就是赔与不赔的问题。

早在2014年,保监会就发布了《人身保险伤残评定标准及代码》,形成行业统一的伤残等级鉴定标准。

这个标准将人的伤残等级分为1-10级,1级最为严重,如两眼球缺失;10级最轻微,如断了两个脚趾。

意外险会根据人的伤残等级进行赔付,1级赔付100%残疾保额,10级10%,依次类推。

而寿险就不会管你是多少级了,只认“全残”。

哪些是全残,寿险的条款也会进行解释,如大麦定寿规定了“双目永久失明”、“两手或两脚缺失”等8种情况属于全残,可以赔付100%的基本保额。

另外,部分意外险里面也会包含意外医疗,用于报销医疗费用,很贴心的保障。而寿险也不会有这类责任。

3、价格不同,赔付难度不同

大家常说“便宜没好货”,这句话用在意外险上面也有几分道理。

意外险都很便宜,价格不过一两百,针对身故,理赔的难度却很高。

抛去第一条介绍的疾病身故,意外险不予理赔之外,还有两道门槛。

180天条款

第一道叫“180天条款”,所有的意外险都会在合同里面约定“自意外伤害事故发生之日起180日内,被保险人因该意外伤害事故导致身故”才能赔付,换句话说,180天后死的不赔。

意外都是突如其来的,如果是致命的伤害,一般也很难拖到180天之后再身故,但也不是绝对,比如下面这个人。

2010年12月25日,河南梁某为全家三人投保家庭意外险,每人保险金额为33000元,保险期限为一年,2011年3月5日,梁某的父亲骑三轮车摔伤,经多次治疗,于同年11月19日死亡。梁某家人申请意外身故理赔,保险公司以超出180天限制出具了拒赔通知书。

而寿险就没有这样的条款,一旦身故,即可理赔。

那么梁某最终有没有得到理赔呢?

梁某向法院提起诉讼,经审理,法院认为梁某父亲身故和意外摔伤有着因果关系,保险公司的180天条款免除了应当承担的责任,应当无效,拒赔理由不成立,判处赔偿。

免责条款

有保单的朋友不妨翻开自己的意外险保单,关于免责条款,没个一两页是写不完的。简单的对比下两个险种的免责条款

某些免责条款少的寿险,如大麦定寿仅3条,而意外险的免责条款就会很多,比如表格中列出的酒驾、斗殴、医疗事故等。因涉及意外险免责条款而被拒赔的案例也不在少数。

有了意外险,身故的保障并不是万无一失的,很多情况下都得不到理赔,这也是很多人另外再配置一份定期寿险的原因。

二、如何配置?

相信通过上文,你也了解了两个险种各自的优缺点,那么要不要两个都买了?

这一点也是因人而异。

小编认为,人人都有可能遭遇意外事故,小的如猫抓狗咬(比如最近一名小女孩被自家养的大狗咬掉了头皮。。。)大的如溺水坠楼。

因此意外险必不可少,应当人手一份。加之意外险价格便宜,杠杆率很高。

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